Tačno mesec dana nakon inicijalne potrage za dobrom nekretninom u Pančevu, otišao sam do banke da bih se raspitao o stambenim kreditima. Dakle, moj odlazak nije bio bez razloga, već je u suštini bio isprovociran nedostatkom informacija. Odem ja tako i dobijem skoro sve informacije koje su mi potrebne, a koje bih želeo da podelim sa vama jer će nekome sigurno zatrebati.
Ko može da uzme ovaj kredit?
U ovom momentu, interesovao sam se za neku sumu koja bi u mom slučaju pokrila jednu od nekretnina za koje sam se zainteresovao. I saznao sam par jako bitnih stvari zbog kojih mi je - takoreći - pao kamen sa srca:
Stambeni krediti uz subvenciju države mogu se dobiti čak iako planirate da kupite kuću, dakle ne mora da kupujete stan, i to nov.Isti ovi krediti se odobravaju i za pojedinačne osobe, što znači da iako su u startu odobravani (mladim) bračnim parovima - sada se odobravaju i pojedincima (koji će u mom slučaju postati za pola godine-godinu mladi bračni par :)Odgovor na odobravanje / neodobravanje od države se ne čeka previše, jedno mesec do mesec i po dana, što je sasvim prihvatljivo - i za mene i za prodavca recimo.Prednosti kredita uz subvenciju države
Da kamatna stopa koja se ovim kreditom uz subvenciju države uopšte nije naivno manja dovoljno svedoči to da je kamata u mojoj banci oko 7,4% na godišnjem nivou, dok ako vas država sufinansira ta cifra pada na čak - pazite ovo! - 4,38%. Ko iole razmišlja ozbiljno o kupovini stana ili kuće, a mlad je - ozbiljno treba da razmisli o ovome. Jer, ušteda koja se ostvaruje na ovaj način je neverovatno velika (najmanje 3000 evra). O mesečnoj rati da i ne pričamo. Dodatne prednosti koje ovi krediti daju su:
Manji administrativni troškoviBrza procedura ako kredit želite da uzmete u banci u kojoj primate platuManje učešće (najmanje učešće je 5%)I naravno, duži rok otplateUslovi za dobijanje kredita
Naravno, da biste uopšte aplicirali za ovaj kredit, potrebno je ispuniti neke uslove. U mojoj banci uslovi za dobijanje ovog kredita su:
Stalni radni odnos (na neodređeno vreme) minimum 6 meseci u sadašnjoj firmiIzmeđu 23-45 godina starosti u trenutku podnošenja zahteva za kreditMaksimum 65 godina u trenutku dospeća poslednje rate za kreditRata kredita uz ostale obaveze (recimo da vam je rata 25%, a vi uzmete i kredit za auto - pa to sve zajedno) da ne prelazi 50% ukupnih primanjaPlata da nije veća od 100.000 dinara (I wish!)Prenos ličnih primanja na tekući račun u banku u kojoj uzimate kredit (nije neophodno kod svih banaka)Neophodna dokumentacija pre odobravanja kredita
Dokumenta koja su neophodna uglavnom ćete završiti u banci. Ako ste zaposleni u firmi, odnosno ako niste vlasnik te firme i ako firma u kojoj radite ne diže kredit za vaš stan - potrebna su vam sledeća dokumenta (9 se dobijaju overava u banci a 6 van banke):
Dokumenta u banci
1. Izjava o prenosu sredstava ličnog dohotka korisnika kredita (i sadužnika ukoliko postoji) na račun u banku u kojoj diete kredit.Obrazac potpisuje i overava poslodavac2 primeraka
2. Potvrda o stalnom radnom odnosu i visini ličnih primanjaObrazac potpisuje i overava poslodavac2 primeraka
3. Zahtev za osiguranje kreditaKorisnik kredita čitko popunjava zahtev a banka potpisuje i overava dokument1 primerak
4. Izjava podnosioca zahteva za kreditUz zahtev za osiguranje kredita se dostavlja i izjava na osnovu koje se garantuje verodostojnost podataka upisanih u zahtev1 primerak
5. Zahtev za kredit iz budžeta Republike SrbijeFormular Republike Srbije1 primerak
6. Izjava o neposedovanju / posedovanju nepokretnosti u vlasništvu korisnika kredita (i sadužnika ukoliko postoji)Izjava se overava u sudu1 primerak
7. Menično ovlašćenjeJedno menično ovlašćenje se koristi za kredit banke a drugo za kredit Republike Srbije2 primerka
8. Saglasnost vlasnika nepokretnosti da se na navedenu nepokretnost konstituiše hipotekaSaglasnost piše vlasnik nepokretnosti nad koju se uspostavlja hipoteka i bračni drug ukoliko ga ima. Saglasnost se overava u sudu1 primerak
9. Saglasnost korisnika kredita (i sadužnika ukoliko postoji) za pribavljanje izveštaja iz kreditnog biroaKorisnik kredita (i sadužnik ukoliko postoji) potpisuje saglasnost1 primerak
Dokumenta van banke
1. Rešenje o utvrđivanju poreza na imovinu fizičkih lica - u Opštini, odeljenje Uprave prihodaRešenje se dostavlja ukoliko korisnik kredita poseduje nepokretnost u vlasništvu ili suvlasništvu1 primerak
2. Kopija izvoda iz matične knjige venčanih - ako niste venčani, pretpostavljam da ovo ni je neophodno - u OpštiniOriginal izvoda na uvid (ukoliko je korisnik kredita u braku), izvod ne sme biti stariji od 6 meseci1 primerak
3. Predugovor ili ugovor o kupovini nepokretnosti - od advokata kupca ili prodavcaDokument mora biti overen u sudu - overa košta oko 200e1 primerak
4. Procena vrednosti nepokretnosti na koju se stavlja hipoteka i fotokopija lične karte procenitelja - izlazak sudskog procenitelja, veštaka se naravno plaća (oko 70e, koliko sam informisan) - od ovlašćenog proceniteljaProcenu vrši ovlašćeni procenitelj. U trenutku podnošenja zahteva za kredit, procena ne sme biti starija od 30 dana.1 primerak
5. Dokaz o vlasništvu na nepokretnosti koja se stavlja pod hipoteku - u Opštini ili suduPod dokazom se smatra Tapija, Izvod iz katastra nepokretnosti, Izvod iz zemljišnjih knjiga ili Zapisnik o izlaganju. Dokaz o vlasništvu ne sme biti stariji od 7 dana.1 primerak
6. Fotokopija lične karte vlasnika nekretnine (i bračnog druga ukoliko je u braku) na čiju nekretninu se uspostavlja hipoteka - od Prodavca1 primerak
Dokumentacija po odobrenju kredita
Nakon što vam odobre kredit, potrebno je sakupiti još 5 dokumenata, od čega prva tri u banci a preostala dva u osiguravajućoj kući.
1. Blanko sopstvena menicaPotpisana od strane korisnika kredita i sadužnika sa klauzulom "bez protesta". Jedna menica se odnosi na kredit banke a druga na kredit Republike Srbije2 primerka
2. Založna izjavaZaložna izjava se overava u sudu4 primerak
3. Zahtev za uknjižbu založnog pravaDa bi se založno pravo uknjižilo potrebno je sudu priložiti sledeća dokumenta: Ugovor o dugoročnom stambenom kreditu, Dokaz o vlasništvu nepokretnosti, Založnu izjavu i sam Zahtev za uknjižbu založnog prava. Dokument predati u nadležan registar nepokretnosti radi dobijanja prijemnog pečata.2 primerka
4. Polisa osiguranja životaPolisa životnog osiguranja mora biti vinkularna u korist banke na iznos i period trajanja kredita banke2 primerak
5. Polisa osiguranja nepokretnostiPolisa osiguranja nepokretnosti, od osnovnih i dopunskog rizika od izliva vode, mora biti vinkularna 70% u kredit banke i 30% u korist Republike Srbije, Ministarstvo Finansija i radi se na građevinsku vrednost nepokretnosti koja je predmet hipoteke1 primerak
Šta sada?
E, sada na meni ostaje da krenem u pregovore sa vlasnicima nekretnina i da nađem i izabrem najbolju. A onda... mesec-mesec i po iščekivanja i bacanja para na obradu kredita i administraciju. Ali konačan rezultat, koji svi mi želimo je... svoja kućica, svoja slobodica.